За последнее десятилетие появились цифровые банки, также известные как виртуальные или онлайн-банки. Они стали ответом на ограничения традиционной банковской системы. Используя финансовые технологии (финтех), такие банки предоставляют основные услуги — депозиты, кредиты и переводы — через онлайн-платформы.

Параллельно появились сервисы, например Кредитулька, которые позволяют отсортировать предложения банков и выбрать, где, например, с наибольшей вероятностью одобрят займ на карту — в том числе в МФО с высоким процентом одобрения.

Подобные платформы сыграли важную роль в повышении финансовой доступности, предлагая недорогие и удобные банковские услуги тем, кто раньше был лишён к ним доступа. Это особенно важно для развивающихся рынков, где цифровые банки предоставляют небольшие финансовые продукты частным лицам и малому бизнесу в удобной и экономически выгодной форме.

Рост и развитие цифровых банков

Подъём цифровых банков начался в период с 2009 по 2014 год благодаря технологическим достижениям и благоприятным законодательным условиям. Первоначально рост наблюдался в Европе и Северной Америке, но вскоре стремительное развитие охватило Азию и Южную Америку — регионы с большим населением и высоким спросом со стороны клиентов, не имевших доступа к традиционным банковским услугам.

С 2019 года цифровые банки демонстрируют существенный рост клиентской базы, активов, доходов и доли рынка. Этому способствовало развитие инфраструктуры — облачных технологий и мобильного интернета. Пандемия COVID-19 ещё больше ускорила этот процесс. К концу 2023 года в мире насчитывалось 235 лицензированных цифровых банков и более 300 провайдеров, предлагающих расширенные онлайн-банковские услуги.

Цифровые банки доказали свою коммерческую успешность в разных регионах. Как на развитых, так и на развивающихся рынках они подтвердили свою значимость для финансовой индустрии. Особенно примечателен успех азиатских банков, которые достигли прибыльности вскоре после запуска и продолжают демонстрировать высокий уровень технологических инноваций и операционной эффективности.

Ключевые тренды, определяющие будущее цифрового банкинга

Эволюция цифровых банков во многом зависит от рыночных условий, ресурсов и стратегий. Однако можно выделить несколько общих направлений, которые формируют их развитие.

1. Достижение прибыльности и создание устойчивых моделей

По мере взросления рынка конкуренция смещается от борьбы за капитал к повышению операционной эффективности. Банки, ориентированные на массовый розничный сегмент, совершенствуют технологии и внутренние процессы, чтобы увеличить прибыльность на одного клиента.

Одновременно нишевые банки и финансовые организации оттачивают продуктовые линейки и системы управления рисками, чтобы точнее удовлетворять потребности своих клиентов. Например, существуют малоизвестные МФО, предоставляющие займы онлайн на карту, подборка на сайте Кредитулька — https://creditulka.com/mfo/maloizvestnye-mfo, где можно выбрать подходящие условия и проверить вероятность одобрения.

2. Использование экосистем для улучшения клиентского опыта

Цифровые банки всё активнее интегрируются в различные экосистемы, используя их данные и ресурсы для персонализации услуг и более точной оценки кредитоспособности клиентов. Это позволяет создавать бесшовный пользовательский опыт на всех этапах взаимодействия — от регистрации до получения услуги.

3. Новые источники дохода через BaaS и технологические решения

Чтобы диверсифицировать источники прибыли, ведущие цифровые банки монетизируют свой технологический опыт, данные и операционные наработки. Всё больше банков предлагают услуги «банкинга как сервиса» (BaaS), собственные технологические платформы и даже нефинансовые продукты, расширяя спектр направлений для заработка.

4. Региональная экспансия как стратегия роста

Региональная экспансия становится ключевым направлением устойчивого развития. Вместо глобального охвата многие цифровые банки концентрируются на укреплении позиций в конкретных регионах, осваивая соседние рынки. Такой подход помогает достичь эффекта масштаба и повысить рентабельность бизнеса.

5. Поддержка обмена данными и технологий с открытым исходным кодом

Современные цифровые банки активно внедряют решения с открытым исходным кодом, направленные на безопасный и справедливый обмен данными. Это позволяет устранить разрозненность информационных систем, повысить прозрачность и максимально использовать потенциал данных при сохранении конфиденциальности клиентов.

Итог

По мере развития цифровых банков и цифровизации традиционных финансовых институтов грань между ними становится всё менее заметной.
Ожидается, что такие технологии, как генеративный искусственный интеллект и Web 3.0, станут двигателем новых инноваций, открывая путь к появлению принципиально новых форм банковских услуг.

Независимо от того, сохранят ли они название «цифровые банки», эти учреждения продолжат продвигать финансовую отрасль к инновациям, гибкости и клиентоориентированности.